V Česku aktuálně čelíme neviditelné krizi, která může finančně likvidovat tisíce rodin. Podle nejnovějších dat České asociace pojišťoven (ČAP) je 7 z 10 nemovitostí podpojištěných. V praxi to znamená, že pokud by vám dnes vyhořel byt nebo dům, pojistka vám nepokryje ani náklady na hrubou stavbu.

Proč se podpojištění stalo tématem číslo jedna na českém internetu a jak z této pasti uniknout?

Proč staré pojistné smlouvy v roce 2026 selhávají?

Zatímco tržní ceny nemovitostí a náklady na stavební práce v posledních letech prudce rostly, statisíce pojistných smluv v českých domácnostech zůstaly beze změny. Mnoho majitelů zjišťuje, že jejich pojistka na "milion a půl" z doby před několika lety by dnes nepokryla ani nákup garsonky v krajském městě, natož výstavbu nového rodinného domu.

Co přesně znamená podpojištění v praxi?

Podpojištění vzniká v okamžiku, kdy je pojistná částka ve vaší smlouvě výrazně nižší než reálná hodnota nemovitosti. Mnoho lidí se mylně domnívá, že při menší škodě (např. vytopení koupelny za 100 000 Kč) dostanou vždy celou částku, pokud je limit smlouvy vyšší. Realita je ale mnohem tvrdší.

Jak funguje drastické krácení plnění?

Pojišťovny uplatňují tzv. proporcionální krácení. Pokud máte dům v hodnotě 10 milionů korun pojištěný pouze na 5 milionů (tedy na 50 %), pojišťovna vám u jakékoli škody vyplatí pouze polovinu nákladů.

Příklad z praxe: Vichřice vám poškodí střechu a oprava stojí 500 000 Kč. Protože jste podpojištěni o 50 %, pojišťovna vám vyplatí pouze 250 000 Kč. Zbytek musíte doplatit z vlastních úspor.

Jak se vyhnout finanční katastrofě: Klíčem je indexace

Je to totiž nejjednodušší a nejúčinnější obrana proti inflaci a růstu cen stavebních materiálů.

Co je to indexace a proč ji chtít?

Indexace je mechanismus, kdy pojišťovna automaticky upravuje pojistnou částku a pojistné podle aktuálního vývoje trhu (cen stavebních prací a materiálů).

• Právní ochrana: Pokud na indexaci přistoupíte, většina pojišťoven se smluvně zavazuje, že u vás nebude uplatňovat postih za podpojištění.

• Bezúdržbovost: Nemusíte každých 12 měsíců sledovat ceny cihel a volat makléři kvůli aktualizaci smlouvy.

Jak správně nastavit hodnotu nemovitosti?

Při revizi smlouvy se nedívejte na to, za kolik jste dům koupili před lety. Rozhodující je reprodukční hodnota – tedy částka, za kterou byste stejný dům postavili dnes "na zelené louce". V roce 2026 se tyto náklady v ČR pohybují průměrně mezi 45 000 a 70 000 Kč za 1 m2 v závislosti na regionu a standardu.

Časté chyby, které dělají čeští majitelé nemovitostí

Při zajišťování domova se často zapomíná na detaily, které mohou v kritické chvíli rozhodnout o statisících korun.

1. Pojištění nemovitosti vs. pojištění domácnosti

Mnoho lidí tyto dva pojmy zaměňuje. Zatímco pojištění nemovitosti kryje stavbu (zdi, střechu, okna), pojištění domácnosti chrání vybavení (nábytek, elektroniku, oblečení). V roce 2026 je kvůli růstu cen vybavení kriticky podpojištěno obojí.

2. Ignorování rekonstrukcí

Zateplili jste dům, vyměnili okna nebo instalovali fotovoltaiku? Tyto investice skokově zvyšují hodnotu vaší nemovitosti. Pokud o nich pojišťovna neví, jste v riziku podpojištění, i kdyby byla vaše původní smlouva nastavena správně.

3. Pojištění na výši hypotéky

Obrovská chyba! Pokud má váš dům hodnotu 8 milionů a hypotéku máte 3 miliony, pojištění na "tři miliony" vám v případě totální škody domov nevrátí.

zdroj: 
analýza podpojištěnosti: Data vycházejí z průzkumů a statistik České asociace pojišťoven (ČAP) zveřejněných v letech 2025 a 2026.
Aktuální statistiky o stavu českého pojistného trhu jsou dostupné v tiskovém centru na www.cap.cz 

Závěrečné doporučení:

Revize pojistné smlouvy by měla být stejnou samozřejmostí jako technická kontrola auta. Pokud je vaše smlouva starší než z dubna 2024, pravděpodobně platíte za falešný pocit bezpečí. Obraťte se na svého poradce a vyžádejte si aktualizaci na současné ceny roku 2026.

Dává vám smysl si teď pojistku překontrolovat, nebo vás zajímá, jak správně spočítat hodnotu vybavení vaší domácnosti? Ozvěte se, zdarma Vám nabídku spočítám. 

Vždy víte, s kým jednáte

Nejsme inkognito web ani služba. Vždy víte s kým v telefonu, po emailu i osobně jednáte. Jmenuji se Petra Rolová na finančním trhu se pohybuji přes 18 let. Vždy se snažím společně s Vámi najít tu nejvhodnější nabídku pro řešení vašich potřeb.

Více o mně ... O mně